Di tengah kemajuan teknologi yang melesat, sektor keuangan tidak luput dari dampaknya. Salah satu inovasi terbesar adalah munculnya financial technology (fintech), yang kini merambah ke ranah syariah. Fintech syariah beroperasi dengan prinsip berbagi risiko, transparansi, dan keadilan, menjadikannya menarik bagi masyarakat yang mengutamakan sistem keuangan berbasis syariah. Selain itu, fintech syariah juga berperan sebagai penggerak sektor riil, yang menjadi motor utama perekonomian Indonesia. Di Indonesia, usaha mikro sering menghadapi kendala dalam mengakses kredit. Sebuah survei oleh PwC Research Indonesia (2019) menunjukkan bahwa 74% usaha mikro belum memiliki akses ke pembiayaan formal. Ini menjadi peluang besar bagi fintech syariah untuk memberikan solusi yang lebih inklusif. Islamic fintech lending menawarkan berbagai keunggulan, seperti pembiayaan tanpa agunan, proses yang lebih cepat, dan akses mudah melalui platform digital. Teknologi membantu mempermudah evaluasi pinjaman dengan menggunakan algoritma, yang tidak hanya meningkatkan efisiensi, tetapi juga memberikan penilaian yang lebih objektif.
Pengembangan fintech syariah sejalan dengan tujuan pembangunan berkelanjutan (Sustainable Development Goals atau SDGs). Di Indonesia, pemerintah telah menekankan pentingnya digitalisasi untuk mempercepat pencapaian SDGs. Fintech syariah, dengan fokus pada aktivitas ekonomi riil dan pembagian risiko, dapat memainkan peran penting dalam menciptakan kemakmuran dan distribusi kekayaan yang lebih adil. Misalnya, model pembagian keuntungan dan kerugian (profit-and-loss sharing) dalam pembiayaan syariah tidak hanya mendorong investasi nyata tetapi juga membantu pelaku usaha mikro mengelola risiko dengan lebih baik. Hal ini menciptakan ekosistem yang mendukung pertumbuhan ekonomi secara inklusif.
Meskipun memiliki potensi besar, fintech syariah di Indonesia masih menghadapi tantangan. Data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menunjukkan bahwa jumlah perusahaan fintech syariah jauh lebih sedikit dibandingkan dengan platform konvensional, dengan hanya 7 perusahaan syariah berbanding 94 konvensional pada tahun 2023. Total aset fintech syariah juga masih jauh di bawah konvensional, yaitu USD 8,6 juta dibandingkan dengan USD 428,9 juta. Namun, dengan meningkatnya kesadaran masyarakat akan pentingnya keuangan syariah, didukung oleh perkembangan teknologi, pertumbuhan fintech syariah diproyeksikan akan terus meningkat. Global Islamic Fintech Report (2022) memprediksi transaksi fintech syariah di negara-negara anggota Organisasi Kerja Sama Islam (OIC) mencapai USD 128 miliar pada tahun 2025 dengan pertumbuhan tahunan sebesar 21%. Usaha mikro memiliki peran vital dalam perekonomian Indonesia. Dengan memberikan akses pembiayaan yang lebih inklusif, fintech syariah dapat menjadi motor penggerak bagi sektor ini. Namun, bagaimana sebenarnya dampak pembiayaan fintech syariah terhadap usaha mikro?
Penelitian terbaru hasil kolaborasi 51动漫 dan Universiti Teknologi MARA (UiTM) Malaysia menyelami lebih dalam dampak pembiayaan fintech syariah terhadap usaha mikro, baik dari sisi pendapatan maupun kapasitas tenaga kerja. Studi ini melibatkan 400 usaha mikro di Jawa Timur menggunakan pendekatan difference-in-differences (DID). Hasilnya menunjukkan bahwa usaha mikro yang mendapatkan pembiayaan melalui fintech syariah mencatat peningkatan pendapatan tahunan dan jumlah karyawan secara signifikan. Hal ini menunjukkan bahwa akses ke layanan fintech syariah berkontribusi pada pertumbuhan dan keberlanjutan usaha mikro. Lebih dari sekadar alat keuangan, fintech syariah menciptakan solusi yang sejalan dengan nilai-nilai Islam dan mendukung keberlanjutan usaha mikro. Dengan terus berinovasi dan memperluas jangkauan, fintech syariah memiliki peluang besar untuk menjadi katalisator perubahan, tidak hanya dalam dunia keuangan, tetapi juga dalam pembangunan ekonomi yang berkeadilan.
Penulis: Himmatul Kholidah, S.EI., M.SEI.
Link:
Baca juga: Islamic Fintech dan SDGs di Indonesia
